Покрива ли застраховката „Прекъсване на дейността“ загубите, причинени от затварянето по време на корона вирус кризата?
На този въпрос търси отговор FinancialConductAuthority (FCA), регулаторният орган в Обединеното кралство, отговарящ за застрахователната индустрия. През миналата седмица той внесе иск (test case), с който цели да изясни дали полиците, сключени съгласно условията на 17 застрахователни продукта, трябва да покрият претенциите на техните държатели (policyholders).
Как започва всичко?
Както у нас, така и в Обединеното кралство бяха издадени заповеди за затваряне на редица дейности с цел ограничаване разпространението на вируса Covid -19. Всеизвестният вече lockdown (забрана за свободно напускане на жилището) доведе до мащабни загуби за почти всички бизнес дейности. Тези от тях, които бяха сключили застраховки срещу риска „прекъсване на дейността“, отправиха искове към своите застрахователи, за да получат компенсация на претърпените от тях загуби. Повечето от тези искове обаче бяха отхвърлени.
Какво предприе FCA?
FCA е натоварен със задачата да осигурява справедливи, честни и открити отношения между участниците на застрахователния пазар в Обединеното кралство. Анализът, направен от институцията през първия месец след началото на кризата, установява, че повечето полици „Прекъсване на дейността“ осигуряват покритие само в случай на нанесени материални щети и не покриват събития като пандемия. Въпреки че заключението е разочароващо за засегнатите застраховани, то потвърждава, че техните претенции са отхвърлени основателно. Проучването обаче показва, че в многообразието от продукти на местния пазар се откриват и такива, които осигуряват защита дори да не са нанесени материални щети. В писмо до застрахователите от 15 април, FCA ги призовава да решат тези претенции бързо, без да усложняват финансовото бреме на застрахованите.
Две седмици по-късно FCA обявява намерението да стартира съдебна процедура за изясняване валидността на повдигнатите искове. Тя заявява, че предприема това действие, както с цел защитата на потребителите, така и за да утвърди почтеността на застрахователния пазар. Делото е в полза на всички държатели на полици и ще им осигури правно решение по-бързо и на по-ниска цена, отколкото ако те заведат индивидуални искове.
Какво се случи от тогава?
FCA отправи покана до всички, които имат спор със своя застраховател относно покритието по застраховка „Прекъсване на дейността“, да изпратят своите аргументи.
✅ До началото на юни са разгледани над 1200 случая, изпратени от брокери и застраховани.
✅ Селектирани са 17 общи условия – представителна извадка на наличните на пазара вариации в покритието „прекъсване на дейността“.
✅ Ангажирана е адвокатска фирма, която прави анализ на фактите, групира засегнатите бизнеси и формулира въпросите, които се нуждаят от изясняване от съда.
✅ На 9 юни е подаден иск. На 16 юни съдът представи графика за разглеждане на иска, от който е видно, че страните ще бъдат изслушани през втората половина на юли, след което делото ще бъде решено от съдията.
Какво следва от решението на съда?
Решението на съда ще бъде обвързващо само за застрахователите, участвали в съдебния процес. То ще даде тълкуване на техните общи условия и клаузи и ще отговори на въпроса дали те трябва да платят обезщетение по сключените полици. За да стигне до финалните си изводи, съдът ще отговори на въпроси относно причинната връзка между вредите и събитията, които са ги породили. Ще тълкува понятия и термини от условията и изключенията като „болест“, „спешност“, „в непосредствена близост“, „заразяване“, „мирко-организми от всякакъв тип“ и други.
Решението ще бъде постановено в рамките на т.нар. FinancialMarketsTestCaseScheme, която функционира в Обединеното кралство от 2015г. Чрез нея се решават спорове, по които няма приложими съдебни прецеденти, но повдигнатите въпроси са от всеобщо значение за финансовите пазари. Делата се разглеждат от членовете на специална колегия (Financial List), в която участват съдии с утвърдена компетентност и познания за финансовите отношения и пазари.
Решението ще служи като пример за другите съдии в страната при разглеждане на аналогични казуси и всяко засегнато лице (държател на полица, застраховател, брокер) ще може да се позове на него в защита на своите интереси.
Какво значение има този случай извън Обединеното кралство?
Застрахователното право е формирано от британската правна система. Редица правила, които днес възприемаме за обичайна практика, са „създадени“ като решения на съдебните органи на тази страна още през 17в. и 18в. Във водовъртежа на корона вирус кризата, когато изгубихме много от ориентирите си и новото нормално, все още не е избистрено, можем да разчитаме на мисълта, познанията и компетенциите на същата съдебна система, за да разберем кое е справедливо, почтено и разумно да направим.
В заключение оставам думите на LordChiefJustice, произнесени през от 2015 по повод стартирането на Financial Markets Test Case Scheme:
“I hope that this initiative will promote the rule of law both nationally and internationally. At the national level it does so for the reasons I have already outlined. At the international level it does so through acting as a beacon. The courts and the judiciary of this jurisdiction are widely respected throughout the world, for their expertise, knowledge of the markets, their incorruptibility and their independence.
The new Financial List – embodying these virtues – will set an international benchmark. The new list will not only encourage international litigants to continue to use our courts, the principles they embody and their jurisprudence, but in doing so they will help to raise standards. Setting the bar high here will help to raise the bar high across the world.”
Last modified: 08/11/2021
